[摘要] 这几天，准备买房的市民张宇翔有时间就抱着计算器算个不停。“房贷怎样还才合算？”采访中记者发现，当下人们通过贷款买房已是普遍现象。贷款之后，每月需向银行归还部分本金和利息，即俗称“月供”。月供虽然司空见惯，但记者在采访中发现，很多人对房贷月供缺乏了解，网上一些关于月供的介绍也并不准确。
这几天，准备买房的市民张宇翔有时间就抱着计算器算个不停。“房贷怎样还才合算？”采访中记者发现，当下人们通过贷款买房已是普遍现象。贷款之后，每月需向银行归还部分本金和利息，即俗称“月供”。月供虽然司空见惯，但记者在采访中发现，很多人对房贷月供缺乏了解，网上一些关于月供的介绍也并不准确。
“是不是银行放贷要先收利息，月供前期还的都是利息，等利息都还完了再还本金？”小张告诉记者，这几天自己被“房贷”折磨得够呛，用小张的话说，就是“云里雾里”。
“其实，这种说法并不正确。”记者从我市某银行了解到，银行在为借款人计算房贷还款额时，一般是按月计息。借款人所还的月供金额由两部分组成，一部分是本金，一部分是利息。两者相加，正好是每月所还的月供金额。“目前，银行的房贷分为‘等额本息’与‘等额本金’两种还款模式。等额本息，就是每个月还款的‘本+息’之和始终保持不变。而等额本金，就是每月的还款总额里，本金部分始终保持不变，利息另算。”银行工作人员告诉记者。
“这种提法也存在理解的误区。”中国工商银行内蒙古分行工作人员杨左涛给记者算了一笔账，假设借款人选择“等额本金”还款方式，总借款100万元，分100个月平均还本金，则每月要还本金1万元。第1个月还：本金1万元加上100万元本金借1个月应付的利息数；到了下个月，还本金还是1万元，再加上（100-1）=99万元本金借1个月应付的利息数。显然，下个月的利息少于本月（本金变少），所以总还款额也少于本月。这样一来，以后每个月总还款金额越来越少，后还清。“的确，在‘等额本金’还款方式下，由于前期归还的本金比较多，所以相对于‘等额本息’还款方式而言，借款者支付的利息总额要少一些。不过采用这种方式是不是划算，却需要好好分析。”杨左涛表示，一旦选择“等额本金”还款模式，由于借款人所借的本金数量相对于“等额本息”而言，本金会提前归还。此时，借款人需要考虑资金的边际使用效益。如果有更好的投资机会，能带来超出支付银行借款利息的回报，那就可以选择“等额本息”方式，让本金在手中多停留一些时间。
“因此，选择何种还款方式，要看借款人是愿意将还款压力放在还款的前期还是放在还款的后期。其实，从会计角度来看，无论是哪种还款模式，银行在计算房贷月供的本金与利息的时候，都是非常公平的。”杨左涛表示，如果借款人心存疑惑，去银行还款时，还可要求银行打印一张还款明细表，在明细表上，每月本金还多少、利息是多少、还剩下多少本金没有还，都非常清楚。
首先，申请贷款额度要量力而行。杨左涛表示，贷款者应该对自己目前的经济实力、还款能力作出正确的判断，同时对自己未来的收入及支出作出正确、客观的预测。
其次，办按揭要选择好贷款银行。杨左涛认为，对申请人来说，如果购买的是现房或二手房，就可以自行选择贷款银行，利率折扣越高越好。
第三，要选定合适自己的还款方式。杨左涛表示，目前基本上就是等额还款方式和等额本金还款方式。等额还款方式的优点在于，借款人可以准确掌握每月的还款额，有计划地安排家庭收支。等额本金还款方式较适合于还款能力较强、并希望在还款初期归还较大款项以此减少利息支出的人。
第四，向银行提供资料要真实。杨左涛表示，申请人住房商业性贷款，银行一般要求借款人提供经济收入证明，对于个人来说，应提供真实的个人职业、职务和近期经济收入情况证明。
第五，每月要按时还款避免罚息。杨左涛提醒，申请人必须在每月约定的还款日前注意自己的还款账户上是否有足够的资金，防止由于自己的疏忽造成违约而被银行罚息，千万不要因为自己的一时疏忽，而造成资金损失的同时，在银行留下不良信用记录。
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